Como o aumento das taxas de juros nos afeta? | Meu dinheiro


O Banco Central Europeu (BCE) elevou as taxas de juros pela quarta e última vez neste ano, para 2,50%. Voltou a subir 50 pontos base, como em julho passado, após o aumento de 75 pontos base ocorrido em setembro e outubro, dados que mostram uma moderação da inflação, embora as perspectivas econômicas para a zona do euro continuem para apontar para uma possível recessão já que a alta dos preços não vai diminuir. De facto, o BCE avançou que as taxas continuarão a subir em 2023, com mais contundência do que o esperado.

Que o preço do dinheiro está mais caro afeta diretamente o bolso dos consumidores, principalmente os que têm dívidas. Ou seja, às famílias com crédito à habitação, mas também às que pretendem pedir um empréstimo e às que optam por guardar o dinheiro no banco. E é que, por um lado, o financiamento fica mais caro e, por outro, melhorar retornos de poupança.

HIPOTECAS E CRÉDITOS

O aumento das taxas provocou um aperto nas condições de financiamento. o euriborque representa os juros dos empréstimos interbancários, disparou de valores mínimos negativos para exceder 2,8%. E o mercado não descarta que chegue a 3% antes do final do ano e continue a tendência de alta no ano que vem. A moderação do seu avanço até agora esperada poderá ser alterada face à mensagem agressiva de subida de taxas lançada hoje pelo BCE.

A evolução deste índice está intimamente ligada ao movimento das taxas de juro, pelo que se as taxas oficiais do BCE sobem, a Euribor também sobe. Além disso, a referência de 12 meses é usada para calcular as prestações de cerca de quatro milhões de hipotecas variáveis ​​na Espanha, o que se traduz em um aumento no custo das hipotecas que é hora de atualizar, uma vez que os juros a pagar aumentam. Em suma, custa mais dinheiro pagar a hipoteca.

Se um hipotecado tiver seu tipo verificado agora, ele pagará parcelas muito mais caras. De acordo com os cálculos do comparador financeiro HelpMyCash.com, os pagamentos mensais do credor hipotecário médio aumentarão cerca de 250 euros, o que significa cerca de 3.000 euros a mais por ano.

Da iAhorro destacam que “70,5% das hipotecas pendentes na Espanha são regidas por uma taxa de juros variável, de modo que os aumentos da Euribor têm um grande impacto nas famílias e pudemos ver aumentos nas taxas de inadimplência dos bancos”.

A subida da Euribor não afeta apenas quem já tem hipoteca variável, mas também quem futuros hipotecados. Com o aumento das taxas, custa mais dinheiro aos bancos financiarem-se através daquele organismo e, por isso, aplicam juros mais elevados nos empréstimos que são concedidos entre eles e que, por sua vez, afetam o preço de todas as hipotecas. Em outras palavras, fazer uma nova hipoteca também é mais caro.

As instituições financeiras aumentaram as taxas fixas para geralmente exceder 3% APR. Mas já existem ofertas acima de 4% APR e em torno de 5% APR. “Os bancos vão querer estimular suas hipotecas variáveis, porque esperam ganhar mais dinheiro com elas. Portanto, eles vão encarecer seus novos empréstimos hipotecários de taxa fixa para torná-los menos atraentes”, diz Miquel Riera, especialista no setor hipotecário da HelpMyCash. “No que diz respeito às hipotecas mistas, o mais lógico é que as entidades encareçam a taxa inicial fixa destes produtos, embora provavelmente continue a ser inferior à das hipotecas fixas”, aponta.

Da mesma forma, o créditos ao consumo que os bancos oferecem aos consumidores e empresas serão menos atraentes, pois as taxas de empréstimo também subiram. A margem de crédito sobe de 2,25% para 2,75%. A demanda por esse tipo de produto começou a sofrer, segundo o Banco da Espanha.

POUPANÇA: CONTAS E DEPÓSITOS

o poupadores são os grandes beneficiários. A facilidade permanente de depósito sobe de 1,5% para 2%. Isso significa que os bancos recebem juros por depositar dinheiro do consumidor no BCE. É então possível supor que eles encontrarão depósitos e contas com melhores retornos. Vários bancos, principalmente digitais e estrangeiros, vêm melhorando gradativamente a remuneração. Alguns na Espanha já oferecem mais de 2% APR. Renault Bank paga 2,32% APR em 24 meses, Facto dá até 2,50% APR em parcelas a partir de 12 meses, Wizink oferece APR 2,30% em 24 meses e 2,50% APR em 36 meses, EBN Banco rende até 2,40% APR em 26 meses e Pibank aluga APR de 2,01% em 12 meses.

Entre os bancos estrangeiros, os juros oferecidos são mais generosos e em muitos casos ultrapassam 3% APR. O banco francês Younited, através da plataforma europeia Raisin, já rende até 3,45% APR.

Os grandes bancos espanhóis ainda não aderiram à nova batalha por depósitos, pois ainda possuem liquidez abundante. Algumas entidades têm optado mais por remunerar as contas, como a Sabadell.

Juan José del Valle, analista da agência de valores Activotrade, destaca que o mercado espera que a taxa de depósito chegue a 2,5% em fevereiro de 2023 e seja reduzida a partir de então. Da Federated Hermes, eles apontam que “se a inflação for mais forte e o crescimento continuar melhor do que o esperado”, alguns aumentos menores adicionais são possíveis em 2023, possivelmente até um máximo próximo a 3%.



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