Hipotecas: 85% dos clientes financeiros já estão abrangidos por ajudas a pessoas hipotecadas em dificuldades | Economia


A equipa negocial encarregada de fechar o escudo social que protege os devedores hipotecários em dificuldades tinha uma questão clara: o novo pacote de ajuda tinha de avançar com um acordo entre o Governo e o banco, não de forma unilateral. Depois de um longo empurrão e puxão, finalmente foi acordado um plano que é bom o suficiente para todas as partes. E havendo consenso, é garantido que o novo Código de Boas Práticas tem ampla utilização. Assim, pelo menos 85% dos clientes financeiros já estão abrangidos por esta rede de atendimento ao trabalhar como banco principal junto de uma das entidades aderentes. Um número que subirá para pelo menos 90% na próxima semana, segundo fontes financeiras, e a previsão é que chegue a quase 100% com a aprovação das entidades patronais AEB e CECA.

O protocolo, aprovado em 22 de novembro, é composto por duas partes: por um lado, atualiza o código voltado para os mais vulneráveis, em vigor desde 2012. E, por outro, cria um novo mecanismo para aliviar os clientes em risco de entrar em situação de vulnerabilidade. Pela primeira, os bancos já filiados (mais de 80, segundo o boletim oficial do estado), eles tiveram 15 dias para decidir se sairiam após as modificações feitas. E para o novo protocolo tinham um mês para aderir, embora em princípio também pudessem aderir mais tarde. Uma decisão individual de cada banco que é relevante, uma vez que o cumprimento do Código de Boas Práticas é obrigatório apenas para as entidades associadas. Ou seja, a inclusão de uma grande maioria é fundamental para que este guarda-chuva cubra o máximo de clientes que dele necessitem.

A lista de bancos participantes é estendida quase todos os dias. Entre os grandes players do mercado, CaixaBank, BBVA, Banco Santander, Banco Sabadell, ING, Unicaja, Ibercaja, Openbank e Imagin Bank já confirmaram sua união. A estes juntar-se-á esta quinta-feira o Kutxabank, segundo fontes da empresa, prevendo-se que o Abanca, o Bankinter e o Evo o façam na próxima semana. Assim, de acordo com os dados do Grupo Inmark sobre a penetração no mercado (percentagem de clientes que mencionam um banco como entidade principal, onde será o crédito à habitação), entre os que já confirmaram são o primeiro banco em 84 . 9% dos clientes financeiros. Esse número sobe para nove em cada dez usuários se forem adicionados aqueles que se juntarão em breve. Além disso, cerca dos outros 10% restantes trabalham com pequenas entidades dos antigos bancos rurais que também devem entrar.

O setor financeiro compromete-se, assim, a aplicar o pacote de medidas acordado entre o Governo e os bancos, que beneficia os agregados familiares com rendimentos até 25.200 euros por ano (três vezes o IPREM, o indicador público de rendimentos de efeitos múltiplos, em 14 prestações ), a que o encargo hipotecário aumentou e cuja prestação mensal ultrapassa metade do rendimento líquido do agregado familiar, o que se designa por taxa de esforço. Estes podem optar por um período de carência de cinco anos com uma taxa de juro reduzida de Euribor menos 0,10% e o capital diferido pode ser transferido para uma prestação final, rateada nas prestações resultantes ou combinar ambas, entre outras opções.

Por outro lado, os bancos aderentes devem também aplicar ajudas durante dois anos a famílias com rendimentos até 29.400 euros, cuja taxa de esforço ultrapasse os 30% e esta, por sua vez, aumentou pelo menos 20%. O catálogo de medidas inclui o congelamento da prestação por 12 meses, o alargamento do prazo de reembolso do empréstimo para sete anos (sem que o empréstimo ultrapasse os 40 anos) e o aproveitamento de uma taxa de juro mais baixa sobre o capital diferido (vai gerar juros, mas menos do que seria usual no mercado).

“Somos os principais stakeholders no apoio à sociedade como um todo e, principalmente, aos nossos clientes em dificuldade. Sempre o fizemos, estamos a fazê-lo hoje e vamos continuar a fazê-lo no futuro porque temos o compromisso e o dever de contribuir para o bem-estar económico e social do país”, afirmou José Ignacio Goirigolzarri, presidente do CaixaBank, no extrato do banco. . As restantes entidades, por exemplo o BBVA, falaram na mesma linha: “Estamos fortemente empenhados em apoiar a sociedade e sobretudo as famílias com maiores dificuldades na atual conjuntura. No BBVA trabalhamos sempre de mãos dadas com os nossos clientes para encontrar medidas personalizadas de acordo com as suas necessidades e momentos da vida”, afirmou o responsável da entidade para Espanha, Peio Belausteguigoitia, na sua nota.

Pagamentos em atraso sob escrutínio

Essa tem sido a reação do Governo e do setor para evitar um possível aumento da inadimplência. A guerra na Ucrânia, a crise energética e a inflação, somadas às cicatrizes da pandemia, pressionam o bolso de famílias e empresas. Diante dessa situação, o Banco Central Europeu (BCE) deu meia-volta em julho e começou a subir os juros, uma inércia que ainda não cessou. Esta medida serve para combater a espiral ascendente dos preços, embora de passagem tenha aumentado fortemente a Euribor, o que vai atingir também as famílias com hipotecas referenciadas neste índice (em Espanha existem cerca de cinco milhões de empréstimos para aquisição de habitação, dos quais 3,7 milhões são taxa variável).

Com efeito, em novembro a Euribor situou-se em 2,828%, mais de três pontos percentuais acima do valor do mês homólogo do ano anterior. Isto significa para uma hipoteca média (143.222 euros em setembro deste ano, segundo o INE) que se encontra nos primeiros anos do empréstimo, que tem de ser reembolsada em 24 anos e com um diferencial de Euribor mais um ponto, um acréscimo custo de cerca de 234 euros por mês. No total, passaria a pagar cerca de 761 euros por mês em vez dos 527 euros que lhes teriam correspondido se a Euribor se tivesse mantido estável. Ou seja, este devedor médio pagaria 2.807 euros a mais do que no ano anterior.

Este golpe já começou a ser sentido, embora de acordo com o último Relatório de Estabilidade Financeira do Banco de Espanha chegue à maioria dos lares entre o final deste ano e o primeiro semestre de 2023. Por isso, o Governo e o setor financeiro avançaram a rede de prevenção caso a situação se complique.

Por enquanto, a inadimplência segue em patamares historicamente baixos (em setembro era de 3,79%). E o supervisor lembra ainda que a hipoteca é sempre a última coisa que não se paga: “Perante a perda de 20% dos rendimentos, a primeira coisa que não se paga é o crédito ao consumo, depois os abastecimentos e, só dois anos depois a perda, a hipoteca começa a inadimplir”, explicou no mês passado Ángel Estrada, diretor geral de Estabilidade Financeira, Regulação e Resolução do Banco da Espanha. Apesar disso, as instituições nacionais e comunitárias apelam à prudência para não reviver o pior da última Grande Recessão, quando a inadimplência ultrapassou os 13%.

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